現在一家四口住的房子是搬來Oregon第二年時買的
當時因為兩個人工作才沒多久,又有另一棟房子的房貸要繳
所以頭期款只付了3%就買下了這間房子
房貸是用30-year fixed rate mortgage跟銀行借款，利率是6.875% (很恐怖吧)
過沒多久金融海嘯來襲，之後接著小波出生，揹著兩個房貸的我們稍感經濟壓力
於是跟家裡調了點頭寸後決定重新貸款一次,以降低每個月的房貸支出
第一次refinance，我們東湊西湊補足了20% 頭期款，順利貸到5年ARM (4.125%)
一般人選擇貸款的方式通常都是30年/15年固定利率的mortgage
所謂5年的ARM (Adjustable Rate Mortgage)，就是每五年房貸利率會自動調整的貸款方案
浮動利率的好處是，在你貸款的當下,利率比起其他固定利率的方案都是最低的
所以如果有把握在3-5年內把房貸解決,這樣的方式可以讓每個月固定繳款金額最低
同時把跟固定利率方案的利息差額拿去直接繳本金,如此一來還款速度才會快
這次算是第二次refinance,最大原因就是房貸利率已經來到歷史新低
而且雖然房價還是在低檔徘迴,但我們的本金已經還到不需另外準備現金補足差額
所以在仔細精算之後,決定要好好利用低利率再減輕每個月的房貸
本來我們已經很習慣跟一個當地的香港broker申請貸款
他通常會幫你跟銀行爭取最佳利率,並處理一些相關文件的手續
後來因為遲遲得不到回音,加上朋友介紹的其他broker手續費都偏高
所以最後我們就決定直接跟銀行貸款
首先當然要看目前的利率怎麼樣
這時候Bank rate這個網站就很有用
[info]www.bankrates.com[/info]
簡單輸入一些基本資料後,就可以查詢各個貸款的選項跟利率
同時還可以到Zillow上面估計一下目前房子的市值大概多少
這樣一來就可以概略算出銀行能借你多少錢,你自己還要補足多少現金
[info]www.Zillow.com[/info]
在網路上做了快一星期的功課，我們最後決定跟ING貸款
一來它是網路銀行，線上直接就可以申請,相當方便
二來我們本來就是ING的客戶，不用另外再開新的戶頭
最後是它保證closing fee不會超過一定金額,而這數字低於大部份broker/銀行的費用
所以我們就開始了申請手續
選Open an account > Home Loan
大約一個工作天後就可以開始上傳文件等資料
網頁上有詳細check list告訴你現在貸款步驟進行到哪裡
也可以線上看目前的GFE(Good Faith Esitimate)跟其他貸款文件
本來一開始都很順利,還很開心透過網路就可以簡單進行貸款
結果沒想到竟然卡在上傳文件這步,總共耗了兩三個星期才搞定
主要原因是每次審核的銀行人員不同,有時候說這個文件ok,過兩天另一個人又說不行
而且最糟的是不會主動告知你的文件哪裡有問題
我們幾乎每天都得打電話去盯進度,問問哪個文件審核過了沒
就這樣一來一往耗掉了許多寶貴時間,也磨掉我們的耐心
所以這也是我們很不推ING的原因
經過一波三折和無數次電話溝通之後,我們終於在一個多月後順利貸到款
貸到的利率是2.625%，算是相當不錯的數字,closing fee也在當初ING保證的數字之內
簡單紀錄下這個過程,分享給想要試著自己貸款的人知道
